Неуд по кредиту

1) Образовательное кредитование в Казахстане занимает аутсайдерскую позицию и причисляется банками скорее к социальным проектам.

2) С 1999 по 2005 годы было выдано 58 716 образовательных кредитов на сумму 30 192,9 млн. тенге. В период с 2005 по 2013 количество кредитов уменьшилось до 2 759 (1,4 млрд тенге).

3) Ставка по образовательным кредитам в Казахстане колеблется от 9 до 15%.

4) В российских банках образовательное кредитование имеет наименьшую ставку в линейке потребительского кредитования, однако спросом не пользуется.

5) Объём образовательных кредитов США оценивается более чем в 1 трлн USD.

Система образовательного кредитования появилась в Казахстане в 1999 году. В 2005 году, после приказа министерства образования и науки Республики Казахстан, обучавшиеся по государственным образовательным кредитам были переведены на гранты. Тогда государство решило сосредоточиться на системе грантов, а услуги по кредитованию предоставить банкам второго уровня под гарантии АО «Финансовый центр» при министерстве образования.

Причина отказа от подобного кредитования очевидна – это большая статья расходов для госбюджета. Как рассказали Vласти в Финансовом центре, с 1999 по 2005 годы было выдано 58 716 образовательных кредитов на сумму 30 192,9 млн. тенге.

С 2005 года необходимость в услуге практически отпала. За 8 лет число выданных кредитов уменьшилось в 21 раз, до 2 759. А сумма до 1,4 млрд тенге. Конечно, в уменьшении выданных кредитов есть определенный плюс – снизилось количество проблемных заемщиков. Если в период с 1999 по 2005 проблемными были 30% из 58 716 человек, то с 2005 по 2013 всего 189 проблемных заемщиков.

Кредиты и банки

Появление процентных ставок у образовательных кредитов и есть основная причина резкого спада займов. Заемщикам, привлеченным с 1999 по 2005 годы, государство предлагало беспроцентные кредиты.

Сейчас рынок образовательных кредитов представляют 4 банка. Минимальную ставку в 8% предлагал БТА Банк, однако для её получения необходимо было заранее открыть депозит. Но не так давно эту систему упразднили. Теперь ставка по кредиту в БТА — 13%. Для инвалидов, детей из неполных или малообеспеченных семей есть специальное предложение в Альянс Банке со ставкой в 9%. Это — государственная программа, где банк выступает её оператором.

Условия выдачи кредитов примерно одинаковые и не представляют особой проблемы. В числе них: положительная кредитная история, результаты абитуриентов по ЕНТ/КТ должны составлять не менее 65 баллов, у обучающихся студентов GPA (общая успеваемость) должен быть не ниже 3,2 баллов.

Процедура выдачи кредитов тоже довольно проста: Финансовый центр и филиалы банков проводят консультации для абитуриентов/студентов и их родителей, разъясняя условия выдачи и погашения кредита. После, абитуриент/студент собирает необходимый пакет документов и предоставляет их в банк. После рассмотрения банк выносит решение о предоставлении кредита и направляет Финцентру заявку на выдачу гарантии банку за студента. Получив гарантию, банк заключает кредитный договор со студентом и перечисляет сумму кредита на расчетный счёт учебного заведения.

В БТА и Народном банках образовательные кредиты выдаются сроком до 10 лет. Альянс Банк в рамках специального предложения студенты имеют возможность погашать кредит в течение 17 лет. Кроме того, у кредитов существует льготный период, начинающийся с момента окончания обучения. У большинства банков он длится полгода, в течение которых студенту необходимо найти работу.

А как у них?

В России государственная поддержка образовательного кредитования действует до сих пор. Сегодня существует экспериментальная госпрограмма, в рамках которой государство субсидирует ставку по кредиту. После субсидирования кредитная ставка для студентов составляет 5,06%.

Тем не менее, пользуются ей не многие. C момента её появления в 2007 году, ей успели воспользоваться 838 студентов, хотя рассчитана она на 43 тыс. студентов. Министерство образования России объясняет низкие результаты жесткими требованиями к заемщикам. Кредиты выдаются лишь студентам очного отделения, плюс, чтобы претендовать на его получение, нужно быть отличником или медалистом.

Говоря о российских банках, средняя ставка по образовательным кредитам составляет 12%. Выдаются они сроком до 11 лет. Однако по кредиту платят родители, которым помимо этого для открытия нужно внести 10% от общей стоимости обучения. Казахстанские же банки предоставляют возможность платить за образование самому студенту, по окончанию учебы. А для получения кредита, как и в Казахстане, необходимо либо поручительство, либо обеспечение по кредиту, к примеру — квартира.

Плюсы системы

В Народном и Альянс банках Vласти рассказали, что услуга образовательного кредитования не представляет для них коммерческого интереса. Это социальный проект, которым банки стали заниматься по поручению государства. Следовательно, в ближайшей перспективе ожидать от неё прибыльности не стоит.

В российских банках образовательное кредитование имеет наименьшую ставку в линейке потребительского кредитования, однако спросом также не пользуется. К примеру, с 2007 года Сбербанк России выдал всего 1,3 тыс. кредитов на образование, с учетом студентов привлеченных по госпрограмме.

Тем не менее, в развитых странах услуга образовательного кредитования – инструмент прибыльный. К примеру, в США, где ежегодно в колледжах и университетах обучается 20 млн. американцев, около 12 млн. учится на образовательные кредиты. Ставка по этому виду кредитования около 0,2 — 0,3% годовых. Даются кредиты на срок до 15 лет. Вкупе с госзаймами и с учетом длинных ссуд, общий объём образовательных кредитов США оценивается более чем в 1 трлн USD.

Cегодня, по словам Алии Омаровой, маркетолога Финансового центра программа кредитования не стоит на месте: «Сейчас ведутся переговоры о снижении процентных ставок (по образовательным кредитам — V). Эти переговоры идут совместно с Самрук-Казына. Сегодня есть возможности для понижения ставок, и первым может откликнуться БТА Банк». Понижение ставок образовательного кредитования к грандиозным результатам не приведет, но пользоваться услугой явно станут чаще.